Czy można skonsolidować chwilówki i pożyczki pozabankowe
To najczęstszy powód odrzucenia wniosku konsolidacyjnego: klient zakłada, że bank spłaci wszystko, co ma na liście, a bank przyjmuje tylko część. Warto wiedzieć zanim złożysz wniosek, bo zapytanie zostaje w BIK niezależnie od wyniku.
Co bank przyjmuje bez problemu
Zobowiązania widoczne w BIK i mające charakter kredytu:
- kredyty gotówkowe i ratalne z innych banków,
- karty kredytowe — konsolidowane jest saldo zadłużenia, a limit zwykle trzeba zamknąć,
- limity w koncie (debety),
- kredyty samochodowe i inne celowe,
- pożyczki ratalne z firm pożyczkowych — u większości banków tak, u części z zastrzeżeniami.
Co jest trudniejsze albo niemożliwe
Chwilówki. Tu jest największa różnica między bankami. Część przyjmuje je bez zastrzeżeń, część odmawia wprost, a część nie odmawia formalnie, ale sama ich obecność przesądza o negatywnej decyzji — bo kilka aktywnych chwilówek jednocześnie jest dla analityka sygnałem problemu z płynnością, a nie tylko pozycją do spłaty.
Zobowiązania niekredytowe. Zaległości czynszowe, rachunki za media, abonamenty, mandaty, alimenty, zaległości podatkowe czy składki ZUS — to nie są kredyty i konsolidacja ich nie obejmie.
Długi w windykacji i zasądzone. Zobowiązanie po wypowiedzeniu umowy, przekazane do firmy windykacyjnej albo objęte nakazem zapłaty, wypada poza standardową konsolidację. Praktycznie zamyka też drogę do kredytu w banku w ogóle.
Zobowiązania cudze. Kredyt, w którym jesteś tylko poręczycielem, nie jest Twoim zobowiązaniem do spłaty — choć obciąża Twoją zdolność.
| Rodzaj zobowiązania | Konsolidacja w banku |
|---|---|
| Kredyt gotówkowy, ratalny | Tak |
| Karta kredytowa, debet | Tak, zwykle z zamknięciem limitu |
| Pożyczka ratalna pozabankowa | Zwykle tak |
| Chwilówka | Zależy od banku — sprawdź w warunkach oferty |
| Zaległy czynsz, media, mandat | Nie |
| Dług w windykacji, zasądzony | Praktycznie nie |
Warunki konkretnych ofert znajdziesz w opisach na stronie kredytów konsolidacyjnych — to jest pierwsza rzecz do sprawdzenia, zanim wypełnisz wniosek.
Bank nie da Ci tych pieniędzy do ręki
Mechanizm bywa zaskoczeniem. Bank przelewa środki bezpośrednio na rachunki Twoich wierzycieli, wskazane we wniosku. Nie dostajesz przelewu na własne konto z zadaniem „spłać to sam".
Dlatego do wniosku potrzebujesz zaświadczeń o aktualnym saldzie zadłużenia od każdego wierzyciela — z numerem rachunku do spłaty i kwotą na konkretny dzień. Ich kompletowanie jest w praktyce najdłuższym etapem całego procesu, bo zależy od tempa kilku instytucji naraz. Zacznij od tego, a nie od wniosku.
Konsekwencja pozytywna: skoro nie widzisz tych pieniędzy, nie ma ryzyka, że część „przepadnie" po drodze na coś innego. To akurat działa na Twoją korzyść.
Pieniądze, o których większość zapomina
Spłacając stare zobowiązania przed terminem — a właśnie to robi konsolidacja — korzystasz z prawa do wcześniejszej spłaty. Przy kredycie konsumenckim całkowity koszt ulega obniżeniu o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim), a wyrok TSUE w sprawie Lexitor przesądził, że dotyczy to również prowizji pobranych z góry.
Innymi słowy: przy każdej spłacanej pożyczce należy Ci się proporcjonalny zwrot części prowizji i innych kosztów. Przy pięciu konsolidowanych zobowiązaniach potrafi to być kwota rzędu kilkuset do kilku tysięcy złotych — i prawie nikt się o nią nie upomina, bo zwrot rzadko następuje automatycznie.
Co zrobić: po spłacie złóż u każdego dotychczasowego wierzyciela pisemny wniosek o rozliczenie kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty. Mechanizm rozpisaliśmy w tekście o wcześniejszej spłacie pożyczki.
Jeśli bank odmawia z powodu chwilówek
Masz trzy realne ścieżki, w kolejności od najlepszej:
- Spłać chwilówki samodzielnie i poczekaj. Jeśli kwoty są niewielkie, to jest najtańsze wyjście. Po zamknięciu i kilku miesiącach czystej historii wniosek konsolidacyjny na resztę zobowiązań wygląda zupełnie inaczej.
- Konsolidacja pozabankowa. Firmy pożyczkowe konsolidują szerzej, ale przy RRSO wielokrotnie wyższym niż bank. Bywa sensowna, jeśli suma dotychczasowych kosztów jest jeszcze wyższa — trzeba to policzyć na całkowitej kwocie do zapłaty, nie na racie.
- Ugoda z wierzycielami. Rozłożenie na raty bezpośrednio u pożyczkodawcy nie wymaga nowego kredytu i nie generuje kolejnego zapytania w BIK. Firmy pożyczkowe mają procedury restrukturyzacji częściej, niż się sądzi — wystarczy zapytać, zanim pojawi się opóźnienie.
Czego nie robić: brać kolejnej chwilówki na spłatę poprzedniej. To jest mechanizm, w którym zadłużenie rośnie najszybciej — opisaliśmy go w tekście o chwilówkach i w poradniku co zrobić, gdy nie możesz spłacić raty.
Zanim złożysz wniosek
- Zrób listę zobowiązań z saldem, ratą i wierzycielem. Pobierz raport z BIK, żeby niczego nie pominąć.
- Sprawdź w warunkach oferty, czy dany bank konsoliduje zobowiązania pozabankowe.
- Zamów zaświadczenia o saldzie — to trwa najdłużej.
- Policz całkowitą kwotę do zapłaty, nie ratę. Konsolidacja niemal zawsze obniża ratę i niemal zawsze podnosi sumę odsetek; pytanie brzmi, o ile.
- Nie składaj wniosków seryjnie — każde zapytanie zostaje w BIK na 12 miesięcy.
Porównaj oferty w rankingu kredytów konsolidacyjnych. Zobacz też: kiedy konsolidacja ma sens i konsolidacja a zdolność kredytowa.